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　　来源：NEW财金

　　2026年央视315晚会，点名哈啰租赁电动车违规解码提速、规避监管，将其重扩张、轻合规、逐利越界的经营逻辑公之于众。

　　而在出行安全乱象之外，哈啰早已依托8亿注册用户流量，搭建起覆盖助贷、融资担保、保险经纪、场景金融的金融版图，规模逼近400亿元，然而其因长期缺失网络小贷、消费金融等核心信贷资质，叠加利率套路、隐私滥用、监管踩线的多重问题，成为出行平台跨界金融的典型样本。

　　哈啰帝国，庞大金融版图布局

　　作为国内知名移动出行平台，哈啰以两轮出行为核心业务，凭借共享单车、共享电动车等产品积累了8亿注册用户，成为出行领域的头部玩家。但随着共享出行主业面临高折旧、高运维的盈利压力，单纯依靠骑行费难以实现可持续盈利，哈啰自2019年起启动金融化转型，依托庞大的用户流量和出行场景优势，悄然搭建起涵盖多领域的金融版图，规模逼近400亿元。

　　从组织架构来看，哈啰金融业务由集团高层直接统筹。据了解，哈啰集团副总裁兼哈啰租车总经理张重骐目前主导出行场景与金融业务的协同布局，曾代表公司与丰田金融服务等机构签署战略合作协议，推动金融业务与出行场景的深度绑定。其金融相关业务主要由上海哈啰普惠科技有限公司、上海钧丰网络科技有限公司等关联主体运营，核心团队多来自金融机构及互联网平台，聚焦流量变现与合规规避两大方向。

　　经过数年扩张，哈啰已形成“核心助贷+增信配套+保险场景+垂直金融”的四层金融架构，所有服务均集中于App“钱包”板块，与出行服务深度绑定，实现流量闭环转化。其中，助贷业务是核心营收来源，以“臻有钱”为核心产品，搭配“借钱优选”贷款超市，采用分层导流模式：优质用户对接百信银行、中原消费金融等近30家持牌机构，次级用户则导流至各类小贷平台。截至2025年三季度，助贷余额已超400亿元，稳居出行领域助贷规模前列。

　　在增信与牌照布局方面，哈啰始终未取得网络小贷、消费金融等核心信贷牌照，仅通过收购补齐增信资质试图规避监管：2023年收购天津千宏融资担保有限公司，为助贷业务提供担保增信。

　　在保险方面，2022年曾出资5000万元收购四川亿安保险经纪，同年退出后仍以合作模式开展保险业务。依托出行场景，哈啰还搭建了“场景意外险+健康险+增值保障”的保险矩阵，除联合泰康在线、众安保险等机构推广产品外，自2018年起便与白鸽宝保险经纪深度合作，将单车、助力车、景区车及顺风车等业务板块的保险服务交由其全流程承接，借助白鸽宝的SaaS系统实现智能投保、理赔服务等“云体验”，覆盖近2亿出行用户，同时通过“场景捆绑+免费赠险”的方式推广健康险等产品，嵌入租车分期、电动车分期、信用卡导流等场景金融服务，实现全方位流量变现。

　　哈啰的保险布局以“轻资产中介”为核心，不开展自营保险业务，全程依托合作机构完成产品供给与服务落地，核心盈利来自保险中介佣金。其保险场景深度绑定出行服务，除骑行、租车相关意外险外，还在App首页、出行订单支付页等核心位置，高频推送百万医疗险、重疾险等产品，以“免费领取”“首月1元”为噱头吸引用户转化，形成“出行场景引流—保险中介转化—赚取佣金”的完整变现链路。

　　哈啰乱象，监管处罚与媒体曝光频发

　　哈啰金融业务的快速扩张，始终伴随着合规漏洞，尤其是2025年《助贷新规》落地及2026年央视315晚会点名后，其金融领域的问题被集中曝光，监管处罚与负面报道接踵而至，合规困局全面凸显。

　　在监管层面，哈啰因违规开展金融业务多次遭遇监管核查与处罚。2026年3月15日央视315晚会曝光其租赁电动车违规解码提速后，上海市、区两级市场监管部门会同公安、交通等部门连夜对哈啰相关主体开展现场核查，启动应急处置机制，后续将全面整治电动自行车租赁领域违法乱象。

　　而在金融业务方面，哈啰因无核心信贷牌照违规开展助贷业务，被《助贷新规》明确禁止后，与多数银行的合作失去合规依据，被迫下架无牌助贷业务、终止与非白名单金融机构的合作。此外，哈啰曾因个人信息管理不合规被公开通报，近3个月内更是有6条行政处罚记录、33条司法案件，凸显其长期合规管控缺位。

　　媒体报道与用户投诉则进一步揭开了哈啰金融业务的乱象。澎湃新闻报道显示，哈啰旗下“臻有钱”存在隐藏收费、变相加息问题，用户借款时页面宣称年化利率低至6%，实际通过嵌套融资咨询服务费、担保费等，将综合年化成本抬至23%左右，逼近司法红线，已有用户因不知情被收取额外费用，起诉要求退还相关费用。该产品还存在“息费透明”承诺与实际收费不符的问题，还款详情页面不显示费用组成，相关协议无需强制阅读即可点击同意，用户知情权被严重侵害。

　　除此之外，多家媒体曝光哈啰金融业务还存在多重违规：一是隐私滥用，“臻有钱”采用“套娃式授权”，要求用户一键签署数十份协议，超范围收集身份证、人脸、征信等信息，并批量共享给近百家合作机构，引发大量骚扰投诉；二是保险违规，问题呈现多元化态势，除租车场景中强制或半强制搭售保险、部分线下门店以“不买保险不予租车”施压用户外，还存在超范围代办投保、代收保费、未明确披露保险条款等问题，甚至有用户反映，在不知情的情况下被自动投保并扣除费用。同时，哈啰与白鸽宝等保险合作机构的服务衔接存在漏洞，部分用户骑行发生意外后，理赔流程繁琐、理赔到账延迟，且平台与合作机构互相推诿责任。此外，其以“免费赠险”为噱头推广健康险时，未明确告知赠险期限、续保条款及免责范围，误导用户开通自动续保，后续擅自扣除保费，相关投诉在黑猫平台居高不下；三是合作方管控失效，“借钱优选”导流无资质小贷平台，暴力催收、套路贷等问题频发，平台却推诿责任。据统计，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上哈啰金融相关投诉超8000条，其中保险相关投诉占比超30%，租车业务相关投诉累计超3.6万条，诸多乱象背后，是哈啰“唯流量、唯利润”导向下的责任失守。

　　目前，哈啰正被迫推进合规重构，下架违规助贷产品、规范利率披露、取消套娃授权、整改保险捆绑行为，并加速寻求收购网络小贷牌照，但新规对小贷公司联合放贷的出资要求，使其长期依赖的轻资产模式难以为继。金融业务收缩后，共享出行主业难以支撑盈利，哈啰“出行+金融”的商业逻辑面临重构，这场流量变现的狂奔，最终因合规缺失陷入困局。